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「財形教育融資」が終了します [教育資金お役立ち情報]

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水野敏彦です。

公的な教育ローン「財形教育融資」が9月末の受付までで終了します。

財形貯蓄をしている人が利用できる「財形教育融資」は、制度を運営する独立行政法人雇用・能力開発機構が、平成23年10月1日をもって廃止されるのに伴い終了することになります。

財形教育融資は「一般」「年金」「住宅」のいずれかの財形貯蓄をしている人に、高校や大学の授業料や入学金などの資金を融資する制度。

融資額は財形貯蓄残高の5倍以内で10万円以上450万円まで。

返済期間は10年以内で、金利は9月2日時点で年1.93%です。

財形教育融資は1970年代後半に始まったが、10月以降、窓口業務は独立行政法人勤労者退職金共済機構が引き継ぐ。

すでに融資を受けている人は従来通り取り扱い金融機関を通じて返済していきます。


奨学金制度の種類と特徴 [教育資金お役立ち情報]

各奨学金制度の特徴を整理しました。


【貸与奨学金】

日本学生支援機構

 ・利用者が最も多く、
   現在111万人の学生が利用している(2009年8月確認時点)。

 ・学力j基準+家計基準で審査される。
   学力基準は、高校生時代の成績、家計基準は年収が一定以下。

 ・第一種奨学金
   無利子、審査が厳しい。
   貸与月額30,000~64,000円

 ・第二種奨学金
   在学中は無利息、その後の金利は3%を上限とする。
   貸与月額30,000~120,000円

 ・借入金額によっては、
   20年かけて返済することも可能。

 ・連帯保証人がいない場合、
   別途保証料を支払う必要がある。

あしなが育英会(遺児)、交通遺児育英会

 ・無利子、20年返済。

地方自治体育英資金

 ・東京都育英資金(高校時)


【給付奨学金】

大学独自の奨学金制度

 ・成績優秀者の学費免除
 ・貸与奨学金

新聞奨学会

民間企業奨学金制度

 例)電通育英会:大学生向けは貸与奨学金
             成績優秀者は返還免除



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奨学金制度とは? [教育資金お役立ち情報]

教育資金の「直前の準備」のひとつに、 「奨学金制度」の利用があります。


「奨学金制度」について、まとめてみましょう。

奨学金には、

卒業後奨学金を返す必要ががある『貸与奨学金』と、

返す必要がない『給付奨学金』

があります。


日本では、『貸与奨学金』が主流で、
『給付奨学金』は狭き門といえます。


『貸与奨学金』は教育ローンと比べると、
先々に返済が残るので
ファイナンスという意味では同じですが、

主に子どもが返済するという違いや、

無利子の奨学金があったり、
有利子の奨学金でも、在学中は無利息のことが多い。
(教育ローンは、在学中は元本据え置き=利息の未返済)

最長返済期間が20年程度と長い。

など、いくらか教育ローンよりも利用しやすい特徴があります。


どの奨学金を選ぶか?

あしなが育英会(遺児向け・無利子貸与)などの対象でなければ、

シンプルに、

・「日本学生支援機構」
・「大学独自の奨学金制度を調べる」

ことになると思います。

日本学生支援機構の審査(大学費用)では、
高校時代の成績を見られるため、
それを見越した勉強が重要です。





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教育ローンの種類とその特徴 [教育資金お役立ち情報]

各教育ローンについて、特徴をまとめてみました。

〇教育一般貸付

 国の教育ローンといわれ、日本政策金融公庫が窓口。
 特徴として、
 収入制限の上限がある。他のローンの収入制限は下限がある。
 返済期間が15年と長い。

 ・金利2.5%(固定金利、平成21年8月現在)
 ・原則15年以内(在学中は元本据え置き可)
 ・子ども1人につき最大300万円
 ・一定の収入以下(子ども1人で790万円)
 ・繰り上げ返済は全額繰り上げOK、一部繰り上げは要確認

〇財形教育融資

 特徴として、
 早めに一般財形貯蓄を積み立てる準備が必要。

 ・金利2.31%(固定金利、平成21年8月現在)
 ・10万円~最大450万円(一般財形貯蓄残高の5倍まで)
 ・返済は10年以内(在学中は元本据え置き可)
 ・繰り上げ返済可能

 なお、一般財形貯蓄は、財形制度を導入している事業主の勤労者が利用可能である。
 公務員は利用OK、会社役員は利用不可である。


教育一般貸付、財形教育融資ともに、連帯保証人を立てない場合は、保証料を引かれた金額が融資され、保証料は最大で借入額の10%を超える。


〇中央労働金庫

 ・金利2.4%(固定金利、労働組合・公務員等の団体役員向けの利率+保証料)~3.4%
 ・連帯保証人は不要で、保証料が金利上乗せされる。
 ・10万円~最大1000万円
 ・最長10年(在学中は元本据え置き可)
 ・繰り上げ返済あり(手数料無料)

 
〇民間銀行
 特徴としては、
 ①各行ごとに融資条件は様々
 ②金利の中に保証料が含まれていることが多い
 ③各行ごとに一定の条件で金利が割引されることがある
 ④団信加入が条件となる場合もある
   (団信必須:三菱東京UFJ、団信任意:みずほ・りそな等)

 例)三菱東京UFJ銀行
   ・金利6.475%(固定金利)、4.475%(変動金利)、最大1.5%の優遇
   ・10万円~最大500万円
   ・借入期間:1年~10年以内(4年まで据え置き可)

 優遇適用後の相場は、2.975%(変動金利)程度。
 優遇金利をよく確かめ検討することが必要である。



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教育ローンとは? [教育資金お役立ち情報]

教育資金の準備には、いろいろな選択肢がありますが、

「事前の準備」と「直前の準備」に分けられます。


事前の準備」は、預貯金・保険・その他金融商品を利用する方法です。

直前の準備」とは、借りる方法です。



教育資金を借りる方法には、

「教育ローン」と「奨学金制度」の利用が考えられます。


教育ローンについて整理してみましょう!!


教育ローンは、原則無担保であることを除けば次のように「住宅ローン」と共通の部分が多くあります。

①住宅ローン並みの審査があり、クレジットカードのキャッシング枠も影響があります。
②繰り上げ返済にも対応しています。



では、各教育ローンのうち、
どの教育ローンを借りると有利?かを検討してみましょう。


〇連帯保証人を立てられる場合
 
 1位 教育一般貸付 
     返済期間が最長15年と長く返済負担が軽い

 2位 財形教育融資 
     借入金利が最低

 3位 中央労働金庫

 4位 民間の金融機関


〇連帯保証人を立てられない場合

 1位 中央労働金庫 
     特に労働組合員・公務員の場合

 2位 教育一般貸付&財形教育融資
 
     返済期間または元本据え置きを短縮することで、
     保証料率を下げることを検討

 3位 民間の金融機関

という順序で検討するといいでしょう。


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子どもの教育お役立ち情報 [教育資金お役立ち情報]

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アサヒコム:朝日新聞 中高一貫校のいま
http://mytown.asahi.com/tokyo/newslist.php?d_id=1300018

中学受験お役立ちネット
http://brooksilk.sakura.ne.jp/HTML/

Gakken 首都圏中学受験ネット
http://www.chu-j.net/
 
日能研 学校情報
http://www.edu-net.jp/schoolweb/

学資保険ポータル
http://www.niche-business.com/gakushihoken/

msnマネー 各種ローン比較
http://loan.money.jp.msn.com/loanlist.php?DID=3&CID=ctg_03




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